Vous souhaitez acheter une maison ou un appartement, mais vous ne disposez pas de ressources financières suffisantes ? Dans ce cas, vous pouvez souscrire un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire. Cependant, certaines conditions doivent être respectées pour accéder à ce crédit. En effet, les banques prennent en compte certains critères avant d’accorder un prêt pour l’achat d’un bien immobilier. Parmi ceux-ci, on peut notamment citer le métier et la situation professionnelle de l’emprunteur, s’il est fonctionnaire ou en profession libérale, en CDD ou en CDI par exemple. Découvrez l’impact qu’ont ces deux éléments lors d’une procédure de demande de prêt immobilier.
L’importance de votre statut professionnel lors d’une demande de prêt
La situation professionnelle est l’un des critères d’acceptation d’un prêt immobilier. Dans la plupart des cas, les établissements bancaires n’accordent pas de crédit aux demandeurs d’emploi. En effet, la plupart des banques vont exiger du demandeur qu’il possède des revenus stables dans le temps. Avant d’obtenir un prêt immobilier, vous devez donc justifier au minimum d’une période d’activité sans interruption sur les 24 derniers mois.
CDD, CDI, intérim : quelles sont vos chances d’obtenir un prêt immobilier ?
Le fait d’être un professionnel avec un contrat à durée indéterminée (CDI) est un facteur déterminant pour que votre dossier d’emprunt soit accepté par la banque. Cette décision des établissements de prêt s’explique par le fait que ces derniers ont besoin d’avoir une garantie quant au remboursement du prêt. En résumé, plus vos revenus sont stables et prévisibles, plus la banque accorde de la valeur à votre dossier d’emprunt. La stabilité professionnelle et financière est donc un critère essentiel pour les banques.
À cet effet, les établissements de prêt sont davantage rassurés lorsque vous possédez un CDI ou un emploi dans la fonction publique. En d’autres termes, un prêt immobilier pour fonctionnaire peut être facilement accordé par la banque et permet de bénéficier d’un crédit avec un taux d’emprunt avantageux. En revanche, les CDD, les contrats en intérim ou encore les stages ont généralement moins de chance d’être pris en considération, surtout lorsqu’il s’agit d’un prêt à long terme.
Qu’en est-il des entrepreneurs, des chefs d’entreprises et des professions libérales ?
Pour les entrepreneurs, les chefs d’entreprises et les professions libérales, les banques prennent généralement en compte l’ancienneté. Ainsi, un jeune entrepreneur, même s’il présente un bon dossier, a moins de chance d’obtenir un prêt qu’un indépendant qui a une bonne expérience dans son domaine.
Le fait d’être professionnel dans un secteur d’activité dynamique
Pour finir, les établissements de prêt considèrent aussi le niveau d’employabilité du demandeur. Ainsi, si vous travaillez dans un secteur économique porteur, cela signifie que le risque de vous retrouver sans emploi est grandement limité. La forte demande en main-d’œuvre de votre profession constitue donc un gage de stabilité pour le banquier.
Conseils pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt immobilier
Obtenir un prêt pour un investissement immobilier exige un minimum de préparation et d’organisation. Voici quelques conseils pour augmenter vos chances d’obtenir votre prêt immobilier.
Faites attention à votre profil emprunteur
Le profil de l’emprunteur est l’un des éléments les plus importants pris en compte par les établissements financiers avant d’octroyer un prêt immobilier. À cet effet, il est essentiel de faire attention à ses dépenses, car la banque juge la cohérence du projet en étudiant les habitudes de consommation du futur emprunteur. Ceci se fait notamment par une analyse des trois derniers relevés bancaires mensuels du futur emprunteur.
Pour présenter un dossier exemplaire et cohérent, il est donc nécessaire de bien gérer ses dépenses, surtout les 3 à 6 mois précédant votre demande de prêt.
Ne négligez pas votre apport personnel
Même si ce n’est pas obligatoire, disposer d’un apport personnel peut être un élément qui fait pencher la balance en votre faveur lorsque vous sollicitez un prêt immobilier. En effet, plus votre apport personnel sera important, plus votre dossier sera pris au sérieux par les établissements bancaires. Par conséquent, vous augmentez les chances que votre dossier d’emprunt soit accepté.
Cette trésorerie de sécurité que possède l’emprunteur est un élément qui rassure les banques. Par ailleurs, il est parfois possible que les frais annexes, autrement dit les frais de garantie, de notaire, de courtage et de dossier, soient financés d’entrée par l’emprunteur lui-même. Précisons au passage que ces frais représentent environ 5 % de la valeur du bien s’il s’agit d’un bien neuf et 10 % lorsqu’il s’agit de l’achat d’un bien plus ancien.
Étudiez votre capacité d’endettement
Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est nécessaire de bien préparer votre projet d’emprunt. Pour maximiser vos chances d’obtention d’un prêt, pensez donc à vous renseigner sur vos droits en matière de crédits avantageux tels que les prêts primo-accédants et le prêt à taux zéro. Notons que ces droits ne sont accordés que par certaines banques et sous certaines conditions.
Il est également nécessaire de bien étudier votre capacité de financement. En effet, les établissements bancaires veillent à ce que le montant de votre prêt ne dépasse pas 33 % de vos revenus. Avant d’accorder un prêt, les banques vérifient le taux d’endettement, mais aussi « le reste à vivre ». En général, le reste à vivre doit être compris à minima entre 650 € et 850 € par adulte et entre 200 € et 300 € par enfant à charge.
Faites appel à des professionnels de l’immobilier
Pour que votre dossier d’emprunt ait de bonnes chances d’être accepté, il est important de s’entourer de professionnels de l’immobilier. Ceci permet d’éviter de regrettables erreurs. L’achat d’un bien immobilier est en effet un processus complexe et long. Faire appel à des professionnels du secteur permet de bénéficier de conseils dans la préparation de votre dossier d’emprunt. Un courtier en crédit immobilier vous aidera aussi à obtenir votre prêt à un taux intéressant.
Par ailleurs, le professionnel de l’immobilier est aussi indispensable pour acheter un bien immobilier en toute sérénité. Que vous souhaitiez acheter un logement neuf ou une habitation dans l’ancien, passer par un agent immobilier vous permettra de bénéficier de nombreux avantages.
Quels sont les documents nécessaires pour votre demande de prêt immobilier ?
Quels que soient votre métier et votre statut professionnel, votre dossier de demande d’emprunt doit être constitué de certains documents. Il est important de préciser que le fait de présenter un dossier complet permet d’accélérer le traitement de votre demande de prêt. Ceci constitue aussi une preuve du sérieux de votre demande et de votre profil emprunteur. Ajoutons aussi que la constitution du dossier intervient en général après que la promesse de vente ou le compromis de vente ont été signés.
Les documents personnels pour une demande de prêt immobilier
Le dossier de prêt immobilier doit être constitué d’une pièce d’identité de l’emprunteur (carte d’identité ou passeport), mais également d’un justificatif de sa situation familiale (livret de mariage, livret de famille, certificat de pacs, entre autres). L’emprunteur doit aussi ajouter un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois. Il peut s’agir d’une facture de téléphone, d’eau ou d’électricité.
Si vous êtes logé gratuitement et qu’il est impossible pour vous de présenter un justificatif de domicile, une attestation de la personne qui vous héberge sera dans ce cas nécessaire.
Les justificatifs de ressources et de revenus
Chaque emprunteur doit également ajouter à son dossier les trois derniers bulletins de salaire, les trois derniers relevés de compte ainsi que les deux derniers avis d’imposition. Des justificatifs concernant un éventuel apport personnel peuvent également être demandés par la banque. Ceux-ci peuvent provenir d’un plan d’épargne logement (PEL), d’un prêt familial ou d’une donation, ou encore d’un héritage.
Ces documents permettent à la banque de vérifier votre bonne santé financière globale ainsi que la bonne gestion de vos comptes.
Les documents relatifs au bien immobilier
En ce qui concerne votre projet d’achat de bien immobilier, si vous achetez un logement neuf, vous devez présenter l’avant-contrat signé par les deux parties. S’il s’agit d’une construction en cours, un plan de construction sera dans ce cas nécessaire. À défaut, vous pouvez aussi présenter un devis estimatif des travaux ou une indication concernant la surface du logement. Enfin, l’emprunteur doit aussi présenter le compromis de vente ou la promesse de vente à son banquier.
Les éléments peu connus qui peuvent influer sur l’obtention d’un prêt
Il existe de nombreux autres éléments qui peuvent influer sur l’obtention de votre prêt immobilier. Parmi ceux-ci, on peut citer votre âge, votre état de santé, votre lieu de résidence ou encore votre nationalité.
L’âge de l’emprunteur
Vous êtes jeune et vous vous demandez si vous pouvez faire un prêt immobilier ? Sachez que les établissements bancaires sont particulièrement attirés par les profils de primo-accédants. Le plus important pour les banques n’est pas votre jeune âge, mais plutôt la solidité de votre dossier et votre solvabilité.
En revanche, les personnes âgées de plus de 65 ans auront beaucoup plus de mal à obtenir un prêt immobilier. Les seniors représentent en effet des profils à risque pour les banques. Obtenir un prêt immobilier après 65 ans n’est cependant pas impossible. Pour obtenir un prêt immobilier après 65 ans, vous devez dans ce cas choisir une bonne assurance et réduire au maximum la durée d’emprunt.
L’état de santé de l’emprunteur
Votre état de santé peut également être une condition importante pour obtenir un prêt immobilier. Si l’emprunteur présente un risque médical (diabète, cholestérol, surpoids, etc.) susceptible d’impacter sa capacité de remboursement, les banques exigeront alors la souscription d’une assurance. En effet, l’emprunteur doit souscrire des garanties décès, chômage et handicap.
Le lieu de résidence de l’emprunteur
Le lieu de résidence n’est pas un critère à proprement parler, mais il s’agit d’un facteur qui peut influer sur la décision de la banque. En effet, demander un crédit en France alors que l’on est non-résident français peut réduire grandement les chances d’obtenir un prêt immobilier. Sauf exception, vous devez obligatoirement être domicilié en France pour pouvoir emprunter et assurer votre crédit immobilier.
La nationalité de l’emprunteur
Un étranger a la possibilité de devenir propriétaire en France, à condition de respecter certaines conditions relatives à la nationalité. Si vous êtes ressortissant de l’Union européenne, vous pouvez obtenir un prêt immobilier. En revanche, si vous êtes ressortissant d’un pays hors UE, il vous faudra obligatoirement une carte de séjour avec la preuve d’une volonté de rester en France tout au long de la durée de l’emprunt.
