Pour obtenir un prêt, vous devez en général souscrire une assurance emprunteur qui représente un pourcentage non négligeable du coût global du crédit. Faire le bon choix permet de réaliser des économies tout en bénéficiant des meilleures garanties. Comment fonctionne l’assurance emprunteur ? Quels sont les critères à prendre en compte avant de souscrire un contrat ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie qui couvre le remboursement partiel ou total de votre crédit lorsque vous vous retrouvez dans l’incapacité de payer vos mensualités. Elle n’est pas obligatoire, mais exigée par les organismes bancaires pour octroyer un prêt immobilier par exemple. C’est une solution qui protège l’emprunteur et ses proches face aux aléas de la vie.
Depuis quelques années, la loi autorise les emprunteurs à souscrire une assurance emprunteur auprès de la compagnie de leur choix. En faisant jouer la concurrence, vous avez la possibilité de bénéficier de plusieurs avantages par rapport aux banques dont les offres sont plus onéreuses.
Pourquoi choisir son assurance emprunteur ?
Indispensable pour obtenir votre financement, l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40 % du coût total de votre crédit. C’est pourquoi vous devez étudier toutes les options au moment de réaliser un emprunt ou un rachat de crédit. Vous avez le choix entre une assurance de groupe (souscrite auprès de la banque) et une assurance individuelle. Le contrat individuel a l’avantage d’être plus économique et plus compétitif que celui de la banque. Il s’adapte aux besoins de l’assuré en lui proposant des solutions correspondant à son profil.
Entrée en vigueur en 2010, la loi Lagarde permet de souscrire un contrat d’assurance emprunteur hors banque pour obtenir son crédit immobilier. Les garanties doivent cependant correspondre à celles exigées par l’établissement bancaire. Depuis 2022, la loi Lemoine autorise également les emprunteurs à changer d’assureur à tout moment, durant toute la durée de vie de l’emprunt.
Quels critères pour souscrire un meilleur contrat ?
De nombreux éléments sont à prendre en compte pour bien choisir votre assurance emprunteur :
- les garanties,
- les exclusions de garanties,
- l’âge maximal,
- le délai de franchise,
- le délai de carence,
- la durée d’indemnisation,
- l’irrévocabilité des garanties,
- le mode de calcul des cotisations,
- la quotité d’assurance.
Certaines garanties sont obligatoires (décès, perte totale et irréversible d’autonomie), alors que d’autres sont facultatives (perte d’emploi, incapacité temporaire et totale de travail, invalidité permanente, partielle ou totale).
Les exclusions de garanties sont les risques et les situations que l’assureur ne prendra pas en charge. Il s’agit par exemple des métiers à risques, des cas de suicide, sports dangereux, dommages intentionnels, etc. L’assureur va aussi définir un âge maximal au-delà duquel l’emprunteur ne pourra plus bénéficier des garanties proposées.
Le délai de franchise est le temps que vous devez attendre entre la survenue de l’incident et le démarrage de l’indemnisation. L’assureur peut aussi décider de ne pas prendre en charge les échéances en cas de problème durant les premiers mois suivant la souscription du contrat. C’est le délai de carence.
La durée d’indemnisation correspond quant à elle à la durée de la prise en charge des remboursements pour les situations temporaires. Lorsque les garanties sont irrévocables, vous n’aurez pas à déclarer un changement de situation (nouveau métier, problème de santé, etc.) à votre assureur. Aucun changement n’est donc possible sur votre couverture.
Les cotisations d’assurance peuvent être calculées à partir du capital initial ou selon le montant restant dû. Prenez le temps de comparer en vérifiant le prix total de l’assurance emprunteur. La quotité d’assurance désigne enfin le pourcentage du crédit couvert par votre assureur. Pour un emprunt réalisé à deux, la banque demande que les deux taux fassent au moins 100 %.